Der Kauf beziehungsweise der Bau einer Immobilie ist eine langjährige, komplexe und kostspielige Verpflichtung. Daher ist es äußerst wichtig sich vorher genau über die Konditionen und Risiken einer Baufinanzierung zu erkundigen. Was ist Scoring? Wie lang sollte die Zinsfestschreibungszeit sein und wie flexibel ist der Tilgungsplan? Um nicht in Kostenfallen zu tappen, erläutern wir Ihnen im folgenden Beitrag welche Punkte Sie beachten müssen, um die für sie passende Baufinanzierung zu finden.

Scoring

Heutzutage ist es relativ leicht, sich über das Internet verschiedene Angebote für eine Baufinanzierung einzuholen. Für gewöhnlich trägt man alle seine Daten in ein Formular ein, dies wird dann an den Server des Anbieters gesendet und dort werden die Daten mit einem Algorithmus analysiert und bewertet. Aufgrund dieser Bewertung wird entschieden, ob überhaupt ein Kredit ausgegeben wird und wie die Kondition (Laufzeit, Zinssatz etc.) des Vertrages sind. Dieses automatisierte Verfahren, auch Scoring genannt, ist sehr fehleranfällig. Es kann z.b. durch fehlerhafte Angaben des Antragstellers eine falsche Bewertung abgegeben werden, welches zur Ablehnung des Antrags führen kann oder aber der Kredit wird mit schlechteren Konditionen vergeben. Weiterhin gibt es vielleicht besondere Umstände in der Lebenssituation des Antragstellers, die nicht richtig vom Algorithmus erfasst werden und ebenfalls zu einer nachteiligen Bewertung führen können. Banken vergeben meistens ihre Kredite in unflexiblen Standard-Paketen die im Großteil der Fälle zum Nachteil des Kreditnehmers ausfallen, daher ist eine persönliche Beratung bei einer Baufinanzierung äußert wichtig und hat nur Vorteile.

Zu kurze Zinsfestschreibungszeiten

Eine weitere Tücke der Baufinanzierung sind zu kurze Zinfestschreibungszeiten. Wenn man eine Baufinanzierung, zu einem Zeitpunkt mit einem niedrigen Leitzins eingeht, sollte man darauf achten dass die Zinsfestschreibungszeit größer als 10 Jahre ist. Die Gefahr hier ist, dass bei einer zu kurzen Festschreibungszeit der Leitzins nach Ablauf um einiges höher sein kann als zu Beginn des Kredits. Die Folge sind höhere Beiträge, welche dazu führen können, dass der Kreditnehmer evtl. seine Beiträge nicht mehr zahlen kann und im schlimmsten Fall kann dies sogar zum Verlust der Immobilie führen. Die meisten Banken bieten eine Laufzeit von 10-15 Jahren an, Hartmann & Hartmann bietet ihnen Laufzeiten von bis zu 40 Jahren an. Somit haben sie eine feste Kalkulationsgröße und die Garantie, dass sich ihr Zinssatz über die nächsten Dekaden nicht ändert.

Zu hohe Tilgungssätze

Ein wichtiger Punkt bei der Baufinanzierung ist die Höhe des Tilgungssatzes. Eine hohe Tilgung bedeutet zwar vielleicht, dass der Kredit schneller abbezahlt ist, was bei einem niedrigen Leitzins auch von Vorteil sein kann. Er birgt aber auch einige Gefahren/Risiken. Wenn ein unvorhergesehener Fall eintritt (Krankheit, Unfall etc.) und sich dies negativ auf die Finanzen des Kreditnehmers auswirkt, kann der Fall eintreten, dass man nicht mehr in der Lage ist seine Raten zu zahlen. Dies führt zu einem Vertragsbruch und ist mit entsprechenden weiteren Kosten und Konsequenzen verbunden. Um dies zu vermeiden ist es daher wichtig, sich am besten in einem persönlichen Beratungsgespräch, einen sinnvollen und flexiblen Tilgungsplan erstellen zu lassen.

Keine Sondertilgungsmöglichkeiten

Falls der erhoffte aber unvorhergesehene Fall eintritt, dass man zu Vermögen kommt und damit vorhat seinen Kredit abzubezahlen oder durch Einmalzahlungen die Laufzeit zu verringern, ist es wichtig vorher im Kreditvertrag Sondertilgungsmöglichkeiten mit einzuplanen. Sind diese nicht verankert, kommt es zu höheren Kosten oder Sie haben keine Möglichkeit Ihre Kreditlaufzeit zu verkürzen.

Keine Flexibilität während der Laufzeit

Die Flexibilität der Raten während der Laufzeit ist ein weiteres wichtiges Thema. Da sich Lebensumstände ständig ändern und es schwierig ist diese über die nächsten 10, 20 Jahre zu prognostizieren, ist es wichtig einen anpassungsfähigen Tilgungsplan festzulegen. Wenn durch Tod, Krankheit oder andere gravierende Umstände sich die Lebenssituation des Kreditnehmers ändert, ist es wichtig die Möglichkeit zu haben seine Raten je nach Lebenssituation anzupassen.

Fazit

Dies sind nur einige der wichtigen Punkte, die bei einer Baufinanzierung zu beachten sind. Um nicht in unnötige Kostenfallen zu tappen, laden wir von Hartmann & Hartmann Baufinanzierung Sie gerne zu einem persönlichen Beratungsgespräch ein, in dem wir, mit ihnen zusammen, auf Risiken und Möglichkeiten der Baufinanzierung eingehen und anschließend, die für Sie perfekt zugeschnittene Baufinanzierung planen können.