Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?

Die Vorfälligkeitsentschädigung ist - in Beamtendeutsch erklärt - das “Entgeld für die außerplanmäßige Rückführung eines Darlehens”. Was bedeutet das nun genau? Wenn sie einen Immobilienkredit aufnehmen, hat dieser eine bestimmte Laufzeit, in die die Bank alle Kosten und Zinsen mit einrechnet. Diese Kosten und Zinsen werden neben der Tilgung über die monatlichen Raten mit abbezahlt. Wenn Sie nun vor dem vereinbarten Laufzeitende Ihre Immobilie verkaufen und der Bank die komplett geschuldete Summe auf einmal zurückzahlen, gehen dieser die Einnahmen aus den monatlichen Raten/Zinszahlungen verloren. Dafür verlangt Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung.

Wie wird die Vorfälligkeitsentschädigung berechnet?

Für die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung gibt es die Aktiv-Aktiv und die Aktiv-Passiv Methode. Bei der Aktiv-Aktiv Methode werden die verlorenen Zinserträge, die durch die vorzeitige Rückzahlung entstehen, mit den Zinserträgen eines neu abgeschlossenen Darlehensvertrag verglichen. Damit wird der Verlust der Bank errechnet, den sie eventuell durch eine Neuvergabe des Kredites verbucht. Dies ist z.B. der Fall, wenn die aktuellen Zinsen niedriger sind als die damals im Kreditvertrag geregelten Zinsen. Diese Methode ist für den Kreditnehmer oftmals profitabler, weshalb Banken eher auf die Aktiv-Passiv Methode setzen. Bei dieser wird angenommen, dass die Bank Ersatzgeschäfte mit Pfandbriefen tätigen muss, um den Verlust wieder zu erwirtschaften. Zu den am Markt üblichen Konditionen müssten also neue Geschäfte getätigt werden, für dessen Investition eine bestimmte Summe benötigt wird. Diese Summe übersteigt den Betrag des zurückerhaltenen Darlehensbetrages und wird dem Darlehensnehmer entsprechend als Vorfälligkeitsentschädigung berechnet. Dies ist aber nur die Basis der Berechnung und wird noch durch weitere Faktoren, wie z.B. Bearbeitungsgebühren, ergänzt. Leider gibt es kein Gesetz, welches die standardisierte Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung festlegt. Jede Bank hat bei der Berechnung eigene Grundsätze, die sich zwar an, von der Rechtsprechung vorgeschriebenen, Leitlinien orientieren, aber trotz allem sehr unterschiedlich ausfallen können.

Wann ist eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig?

Wenn nicht anders vereinbart, ist eine Vorfälligkeitsentschädigung immer fällig, wenn Sie ihr Darlehen vor Laufzeitende auf einmal zurückzahlen. Dennoch gibt es mehrere Sonderfälle. Wenn der Kreditgeber den Darlehensvertrag aufgrund von Zahlungsrückständen des Darlehensnehmer auflöst, ist neben dem Zahlen der Verzugszinsen und dem kompletten Darlehensbetrag keine weitere Vorfälligkeitsentschädigung zu entrichten. Ein weiterer Spezialfall ist die Kündigung eines Darlehens nach § 489 BGB. Darin steht, dass der Darlehensnehmer zehn Jahre nach Abschluss bzw. zehn Jahre nach der letzten Anpassung des Darlehensvertrag den Vertrag kündigen darf. Da dies gesetzlich geregelt ist, darf die Bank hierbei keine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Hierbei ist die sechsmonatige Kündigungsfrist zu beachten und der Trick der Banken eine Anpassung des Immobiliendarlehens kurz vor Ablauf der Frist durchzudrücken, sodass die Frist wieder von Neuem beginnt. Weitere Punkte, auf die wir hier nicht weiter eingehen werden, sind Fehler in der Widerrufsbelehrung, Umschuldung und die einvernehmliche Auflösung des Immobilienkredits.

Baufinanzierung Frankfurt mit Hartmann & Hartmann

Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine von vielen Komponenten in der Baufinazierung, die über den Vertrag geregelt werden kann. Wenn Sie also für die Eventualität gerüstet sein möchten, Ihr Haus vorzeitig zu verkaufen und die komplette Summe auf einmal zurückzahlen, haben wir von Hartmann & Hartmann die Möglichkeit Ihren Darlehensvertrag so zu gestalten, dass Sie keine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen müssen. Bei uns haben Sie außerdem die Möglichkeit ein Darlehen schon mit sehr kleinen monatlichen Beiträgen zu erhalten, Ihre Raten auszusetzen, sollte es einmal eng bei Ihnen werden und eine Sollzinsbindung von bis zu 40 Jahren zu erhalten. Machen Sie am besten gleich einen kostenlosen Beratungstermin aus und erhalten Ihr Angebot innerhalb eines Tages.